二八分保 是 一 种 保 险 方 法，根 据 《 保 险 法 》 规 定，中 国 目 前 的 分 保 办 法 是，国 内 各 保 险 公 司 按 规 定 分 出 20% 给 中 国 再 保 险 公 司，余 下 的 80% 由 各 保 险 公 司 自 行 消 化 。 这 意 味 着 承 保 能 力 强 的 保 险 公 司 即 使 不 愿 意 分 出 20%，由 于 此 规 定 而 必 须 分 出，而 承 保 能 力 弱 的 保 险 公 司 想 将 更 多 的 业 务 分 出 以 减 少 自 留 风 险 责 任，又 因 为 此 规 定 而 只 能 分 出 20%。 这 种 只 有 分 出 没 有 分 入 的 行 为 规 定，既 不 符 合 再 保 险 原 则，也 不 符 合 保 险 公 司 商 业 化 经 营 的 要 求 。

中国加入WT0，必将对中国民族保险业造成很大的冲击；面对外资保险公司在产品开发、市场拓展以及制度等方面的优势，中国保险业应该有自己的应对措施。本文尝试从中国保险业的新产品开发和保险业务空间拓展以及制度创新方面提出一些应对策略。

实行银行与保险分业经营，并不意味着银行与保险不能互相利用各自的资源，通过银行的各自渠道销售保险产品是近年来国际金融市场发展的一个重要趋势。在欧洲，银行保险市场发展十分迅速，早在1994年，欧洲通过银行销售的人寿保险占全部寿险业务的比例已达到相当高的水平，法国55％，荷兰22％，英国16％，德国8％。银行保险已成为现代保险业发展的一个新的增长点。

银行销售保险产品有两大优势：一是社会各阶层消费者对银行的信赖度较高，通过银行销售保险，能满足客户的心理安全需要；二是银行具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道，建有客户信息资料库，利用这些有利条件，可以节省保险公司的经营成本，提高保单销售效率。